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投資や副業で2千万円失ったけど、実質4年で資産2千万円超え。失敗談、初心者向け投資・節約・副業、子供のお金の教育を発信!

無料のはてなブログでグーグルアドセンス1発合格!やったことまとめ

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やった~、ダメもとでやってみたグーグルアドセンスに1発合格してた♪

このブログ、無料のはてなブログだよね?広告が出てたりするけど大丈夫なんだ。

どんなことをやったのか知りたい

元々アドセンス合格目的でやってはなかったんだけど、私がブログをどんなふうに改良してきたかを参考までに紹介するね♪

実はブログ開設は数年前

2017年に初投稿。その時は、育児休暇中でちょっと時間があるし、ブログでもやってみるか、ということで、「子育て・投資・節約」というテーマでほぼ日記的な投稿をしていました。

本気でブログで稼ごうとは思っていなかったので、テーマ設定やSEO対策は全く考えず、自分が発信できる情報を書き綴っていました

当時の記事は日記風で、今も残っています。例えばこんな感じ。

life-is-comedy.hatenablog.com

しかも、当時は無料のはてなブログではデザイン変更が簡単にできなかったため、見た目も今ひとつで読みづらかったんです。基本的に下記のような感じで、最新記事やカテゴリーの情報はありませんでした。

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そのうえ、各記事300~500文字と、情報量も少なかったです。そして、育児休暇の終了とともに、ブログの更新も途絶えました。

 

POINT

・元々は日記的なブログで、情報量も少なかった
・初期設定のままでデザインが全く良くなかった
・2018年を最後に記事更新は一切していない

改善を始めたのは2か月前

2021年5月、「素人でも出版ができる」ということをたまたま知って、人生で1度くらいは出版してみたいと思ったので、資産形成について書いた電子書籍を出版しました。

さらに、電子書籍を出版したならブログやSNSで情報発信をしたほうがいい、ということで再びブログを始めました。同時に、YouTubeTwitterを始めました。

元々、プレステ4で1ヵ月60時間以上遊んでいて、ある日突然「生産性が無くてむなしい・・・」と感じて、何か有意義なことを探してたんだよね~。

それから週に1回以上ブログ更新するようになったのですが、基本的に電子書籍の内容の一部を切り取った内容で、ブログ記事作成に時間をかけていませんでした。

そして、あいかわらずデザインは初期設定のまま。全体的に真っ白で黒文字が続く感じ↓

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そして、2021年7月に、Twitterで他の人のブログを見て、「自分のブログはやばい」ということに気づきました(笑) デザインはされていないし、内容も電子書籍用の体裁なので読みづらい。TwitterのプロフィールにブログURLを載せているので、これはブログをちゃんとやったほうがいいと思って改善を始めました。

「稼げるブログにしよう」というよりは、「恥ずかしいから」という理由で改善を始めました(笑)

 

具体的にやったこと

ネットではてなブログ 無料 カスタマイズ」などで検索して出てきたページをいくつか見て、そこに書いてあることをひとつひとつやっていきました。具体的には以下の通り。

①見た目をよくする

アイキャッチ画像の作成

Canvaという無料WEBサービスを利用しています。

 

・サイドバーの設定

はてなブログの編集画面で簡単にできました。

 

・ヘッダー画像の作成

ヘッダー画像なしの場合、自分のブログ名が上に小さく表示されるだけでした。

 

・トップページを記事一覧に変更

どうやったのか忘れましたが、様々な参考サイトを見てCSSをコピペしました。

 

・グローバルメニューの設定

これにはとても時間がかかりました。参考サイトのCSSをコピペするだけではうまくできず、自分で適当にCSSをいじってなんとか今の状態に落ち着きました。

 

スマホでの見栄えもよくする

何もしないと、PCサイトで見たときのデザインはスマホで見たときに反映されないのですが、はてなブログで選べるデザインの中でもスマホに適用できるものを選びました。

実は、半数以上の方がスマホからブログを閲覧されているので、これはとても大事だと思います。

 

②ブログの内容を充実させる

・プロフィール

プロフィールを書いてなかったですが、ちゃんと書いて、自己紹介ページも見やすくしました。

 

・目次をつける

なんと、ワンボタンで目次を付けることができました。最初に目次をつけることで、記事の内容が要約がされるので、読者にとってはわかりやすいようです。

 

・問い合わせ先を載せる

問い合わせ先を載せたほうがいいと書かれていたので、必要かなぁとは思いつつ、載せました。Googleのサービスを使って無料ですぐに作れました。

 

・プライバシーポリシーを載せる

こちらも載せたほうがいいと書かれていたので、必要かなぁとは思いつつ、載せました。コピペできる内容だったので、すぐにできました。

 

③過去記事の修正

・体裁を整える

過去記事の内容はそんなに書き換えていませんが、アンダーラインを引いたり見出しを作ったりして読みやすく改善しました。

 

・不要な記事を削除

実は2018年までに50記事以上書いていたのですが、あまり有益でないと思えたものを削除しました。ちょっとは誰かの助けになるかな、という記事は残しています。

「1歳4カ月、ハイハイだけど公園デビュー!」の記事も、なかなか歩き出さないお子さんが心配な方や、歩かないけど公園に行っていいのかと迷っている方の助けになるかなと思って残しています。

 

④記事内容を充実させる

7月中旬ごろからようやく記事の内容を充実させ、1000文字以上にするようにしました。また、更新頻度は週1~2回です。
そして9月初旬に「無料のはてなブログでもグーグルアドセンスは合格できる」という情報を見たので、試しにやってみるかと軽い気持ちで申請してみました。

月間1000PV程度だし、文字数は少な目かなと思っていたので、まさか合格できるとは思っていませんでした。役に立つ記事を書けているんだということで、とても嬉しいです!

 

アドセンスに合格する意味はあるのか?

ブログ初心者にとっては、まずアドセンス合格を目指すのは目標として適切かと思います。その理由は以下の通り。

①ブログが改善できているかの指標になる

グーグルアドセンスは以下の要件を満たさないと合格しません。

・ユーザーの興味を引く独自のコンテンツがある
・他にはない魅力がある
・操作が簡単でわかりやすくなっている

 

アフィリエイト収入を得やすい

グーグルアドセンスはクリックをされるだけで収入が発生します。実際、合格してからまだ1週間程度ですが、すでに数百円の収入が発生しました。ありがたい!

ただ、単価が安いので、本当にブログで稼ごうと思ったら、ASPアフィリエイト(成果報酬型)で稼げるようなブログを作ったほうがいいです。

 

おすすめのASP

「もしもアフィリエイト

・独自の報酬体系

広告主からの通常報酬に加えて、もしもアフィリエイト側からのボーナス12%を無条件で受け取ることができます

 

・「かんたんリンク」が使える

簡単に、Amazon楽天Yahoo!ショッピングのリンクをまとめて表示できます。

 

・口座への振り込み手数料が無料

しかも、報酬が1,000円以上で自動振り込みしてくれます。

 

デメリットは、楽天関係の商品の利益率が低めなことかな。あと、案件が少なめなので、併せて以下のASPも登録することをお勧めします。どちらも登録は無料

 

A8.net

・案件数が多い

なんと20,000社を超える広告主が登録しており、ほぼすべてのジャンルを網羅しています。自分の記事に合った広告を選べるというのは大きいです。

 

・リンクを自作できる案件が多い

すべての案件ではありませんが、詳細ページに商品リンク作成のタブがあれば、指定したURL・表現でリンクを作成できます。より成果発生につながりやすい表現に変えられるのはとても便利です。

 

・無料でアフィリエイトの勉強ができる

記事の書き方から、検索上位表示するためのSEO対策の知識まで様々な記事を無料で読むことができます

デメリットは、振込が遅いことです。だいたい2か月後になります。あと、振込手数料がかかります。

 

Kindle電子書籍普通の素人会社員が低リスクでできる収入アップ術」を出版しました!


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インデックス投資のおすすめ本!「お金は寝かせて増やしなさい」を紹介

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個人投資家にとっては個々の株式を売買したり、プロのファンドマネージャーが運用する投資信託に投資するよりも、ただインデックスファンドを買ってじっと待っている方が遥かに良い結果を生む

これは、ウォール街のランダムウォーカー」という名著に書かれている言葉です。

これを実践した日本人投資家が書いた本があるんですよね!

その名も「お金は寝かせて増やしなさい」

え、何それ!?お金が寝て増えるなんて、楽して儲かるじゃないの!?怪しい・・・。

楽して儲かるわけではないけど、この本に書かれていることを堅実にやれば、長い時間をかけることでお金が増える可能性は高まります。どんなことが書かれているかポイントを紹介するね!

インデックス投資がおすすめな理由

世界中に分散したインデックスファンドに積立投資して長期保有することをインデックス投資という。

投資信託についてはこのブログでも紹介しているので、以下の記事などを見てみてください♪

life-is-comedy.hatenablog.com

 

1.手間がかからない
2.実は世界標準のスタンダードの投資方法
3.お金の基礎知識として日常生活に役立つ

投資信託からコストが低いインデックスファンドを選び、それを毎月積み立てて長期保有するだけ

 

重要!インデックス投資を始める前に

①家計の状況を把握する

家計簿をきっちりつける必要はなく、ざっくりとした1か月の生活費が把握できれば十分。簡単な方法は、ある月に銀行口座に給料が入ってから、ちょうど1ヶ月後にそれがいくら残っているかを見る方法。

 

生活防衛資金を貯める

生活費の2年分。生活防衛資金を貯めながら投資をしても良い。その場合は、リスク許容度が半減していると考えるべき。自分が思っているよりもずっと保守的に考える。

 

③自分のリスク許容度を知る

リスク許容度とは、投資家の許容できるリスクの範囲のことで、資産運用で発生する損失を1年間でどの程度受け入れられるかの度合いを言う。

 

自分のリスク許容度を知る方法

リスク許容度は個人で全く違うので自分で考えて把握するしかない。ここでは、考え方の例を挙げる。

①年間の貯蓄可能金額の範囲内

例えば年間50万円貯蓄できる家計であれば、最悪の事態として年間50万円までの損失であれば1年でリカバリーできるので、よしとするといった具合。

 

公的年金を運用するGPIFが負っているリスクの範囲内

公的年金の運用で負っているリスクの範囲内であれば、比較的安全なレベルではないかという考え方。

年金資金の運用は年間12.2%というリスクを取っている。金融の世界では年間リスクの2倍の損失をみておけば最悪のケースに備えられる可能性が高いと考えることが多いので、リスクは年間24.5%となり、最悪で年間マイナス25%程度の損失を覚悟しておけば良いという考え方。(2017年出版時の数字)

 

③夜ぐっすり眠れるかどうか

あなたが夜ぐっすり眠れる資産配分になっていれば、あなた自身にとって最適だとする考え方。

私はリスク許容度について全然考えていなかったので、これからしっかり勉強して把握して、リスクから資産配分を考えます!

 

資産配分の肝は意外にも国内債券

株式クラスと債権クラスという値動きが違うアセットクラスを組み合わせることによって分散効果が働き、あまり期待リターンを下げずにリスクを効率的に下げることができる


★著者は、債券クラスに外国債券を組み入れていない

一見魅力的に見える高金利の外貨は、長期的には通貨自体が安くなって金利差は相殺されてしまうという考え方がある。

この考え方に従うと、国際債券クラスの期待リターンは、結局国内債券の期待リターンと同じということになる。それなのに為替リスクがあるため、リスクは高い。

 

債権のインデックスファンドはどれがいい?

2017年以降、日本の中央銀行はマイナス金利政策をとっているので、さらに金利が下がる方向よりも、金利が上がる方向に大きな余地があると考えられる

そこで、国内債券インデックスファンドに投資してしまうと、金利上昇局面で国内債券インデックスファンドの基準価格は下がることが運命づけられてしまうようなものなので、非常に買いにくい局面が続いている。

そこで何がおすすめなのかは、ぜひ本を読んでみてくださいね♪

 

年に1回だけやった方がいいこと

運用していく中で崩れてきた資産配分を所定の比率に戻す作業(リバランス)。資産配分が崩れたままだと、知らない内に過剰なリスクを取ってしまう恐れがある

具体的には、自分が決めた資産配分と比べて比率が大きくなりすぎた資産クラスのインデックスファンドを売って、比率が小さくなりすぎた資産クラスのインデックスファンドを買うという作業をする。

 

失敗しないインデックス投資の手順まとめ

1.家計の状況を把握する
2.生活防衛資金を貯める
  貯蓄しながら投資を始めてもOK
3.自分のリスク許容度を把握する
4.資産配分を決める
5.ネット証券の口座を開く
6.決めた投資商品に毎月1回積み立てて寝かせる
7.年に1回バランス

 

その他、これは!と思ったトピック

・証券会社選定ポイント
・ロボアドバイザーは?
・なぜ株式が右肩上がりに上昇してきたのか
・今後も起こる大暴落、その時どうする?
・どうしても売りたくなった時は
・著者の2004年からの投資経験
インデックス投資の出口戦略

リスク許容度や出口戦略、長期投資の実体験談がここまで書かれた本はなかなかありません。資産形成をこれから考えている人は、ぜひ読んでみてください!

Kindle電子書籍普通の素人会社員が低リスクでできる収入アップ術」を出版しました!


普通の素人会社員が低リスクでできる収入アップ術: 平凡な私が、実用書などで紹介されている副業・投資をやってみた結果

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5歳息子、おこづかいプログラム2~3週目。

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「おこづかいプログラム」について書かれた記事を読んで、内容がわかりました!

life-is-comedy.hatenablog.com

「子どもにおこづかいをあげよう!」っていう本いいですね♪

実際にやってみてどんな感じなのか知りたい

私の息子は5歳になってすぐおこづかいプログラムを始めたので、その体験談を紹介するね♪

前回の記事「おこづかいプログラム開始!子供のお金の教育5歳の息子の場合<第1週目>」で、始めたきっかけや始めるときに気を付けた点、第1週経過してやる気が出ない息子がやる気になった方法を紹介しました。

今回は、第2週目~第3週目、息子がどのように成長したか、どのような障害があったかなどを紹介します。

おこづかいプログラム2週目 

食器洗いを自分から願い出る

なんと、前回の記事にあるとおり、やる気が出た息子は、自分から食器洗いをしたいと言い出しました。最初は仕事少な目でスタートしたので、その申し出を受け入れることに。

食器洗いを教えるのに少し時間はかかったけど、3日もすれば完全に1人で任せられるようになりました。

洗剤をつけて油汚れを洗うのは難しいので、泡を落としてもらうことに。洗い残しチェックをすごくしっかりしてくれていて、洗い残しを発見したら、洗ってくれていることもあります。

洗い残しをチェックしている様子が面白いので、もしよかったらInstagramの投稿を見てみてください♪

 
 
 
 
 
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無償のお手伝いもやってくれる

仕事に対して報酬(お小遣い)を与えると、報酬をもらえなければお手伝いはしてくれなくなるかと思いましたが、そんなことは全くなく、無償のお手伝いも今まで以上にやってくれるように♪洗濯ものをたたむお手伝いなど自らすすんでやってくれた!

 

第2週目の仕事内容

・妹の着替え(毎日)
・氷枕をあつめる(毎日)
・猫の飲み水を換える(2~3日に1回自動給水器)
・食器洗い(時間がかかるので1回20円)

食器洗い以外は1回10円。

 

第2週目の実績

お仕事カレンダーはこんな感じで作りました!

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収入190円
支出93円(おやつを購入)
残額97円→貯金用の箱へ

買ったおやつは妹にもふるまってました♪

POINT

・子供が自分で決めた仕事(食器洗い)のほうがすすんでやる。
・妹の着替えを手伝うのは親が提案したけど、ちょっとしぶしぶやってる。

おこづかいプログラム3週目

第3週目の仕事内容

・妹の着替え
→妹が自分で着替えだしたのでなくなりつつある・・・

・猫の飲み水を換える(2~3日に1回自動給水器)
・食器洗い(時間がかかるので1回20円)
・植物に水をあげる(3日に1回)
→氷枕を集める仕事が無くなったので、代わりに。

氷枕を集める仕事は、エアコンを使いだしたので無くなりました。

 

先取貯金を開始!

おこづかいプログラムでは、お金を4つに分類します。その1つが貯金(正確には、短期的な貯金と長期的な貯金の2つ)。仕事をすること、お金を使うことに慣れてきたかなと思い、貯金について教えることに。

お金を貯金しておいてたくさん集めたら、プラレールとかも買えるようになるよと話したところ、息子は貯金に承諾。先取り貯金額は息子が決めました。

 

第3週目の実績

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収入220円(うち、40円を先取り貯金)
支出167円
貯金137円

 

子供が仕事をするよりも遊びたそうなときは・・・

保育園から帰ってきて、お風呂に入ってご飯を食べて、さあこれから寝るまでの短い間に遊ぼう!というタイミングなので、息子は食器洗いをするよりも遊びたそうな時もあったけど、「パパもママも遊びたいから仕事しない、なんてことしないよね~。最初にお約束した責任を持ってやるっていうのは、決めた仕事を毎日きちんとやって、喜んでもらうことだよ」などと言うと、しっかりやり遂げてくれました
日曜日はお休みデーに。

 

POINTまとめ

・子供が自分で決めた仕事のほうがやる気がある(当然か)
・少し難しい仕事でも、ちゃんと教えればできる
・子供が仕事をやりたくなさそうなときは、責任について話してみる

子供がいる場合、将来、子供が困らないためにも、親がまず資産形成について勉強しましょう!何の才能もない、普通の人でもできる資産形成術や、失敗談をまとめた本を出版しました♪


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そんなに頑張らなくてもできる、効果的な節約術: めんどくさがりだからこそたどり着いた、効果的な節約術

5歳息子、おこづかいプログラム第4~6週目 家の仕事に対して給料を払う!

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「子どもにおこづかいをあげよう」という本を読んで、「おこづかいプログラム」について知りました♪

実際にやってみて、どんな感じか知りたいなぁ。

プログラムを進める時のコツを教えてほしい!

うちの息子は5歳になって、「おこづかいプログラム」を始めたよ。前回に引き続き、実際の運用状況や、コツを紹介するね。今回は第4~6週目

おこづかいプログラムの内容については、以下の記事で紹介しています。

life-is-comedy.hatenablog.com

第4週目の仕事内容

・猫の飲み水を換える(2~3日に1回自動給水器)
・食器洗い(時間がかかるので1回20円)
・植物に水をあげる(3日に1回)
・お風呂掃除(週に1回、20円)

今回から追加。妹のお着替え手伝いが、妹が自分で着替えるかどうかに左右されるため。

 

第4週目の実績

支給額250円(うち、先取貯金50円)
貯蓄170円

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土曜日にでかけることがあるので、支給日を日曜日から土曜日に変えたぶん、支給額は減るはずだけど、増えています!休日にたくさん仕事をしていました♪

 

先取貯金

先取貯金は前回、第3週目から開始しました。金額は息子が自分で決めています。どういう基準で決めているのかは、わかりません(笑)でも、ちょうどいい金額ではないかと思っています。

 

仕事の進め方で改善したこと

仕事を依頼しても、息子がその時に夢中になってやっていることがあり、仕事に対してやる気が出ないことがよくありました

そこで、仕事の前に余裕をもって、「〇分くらいから仕事できるかな?」「何時にお仕事始める?」と聞くようにしました。 うちの息子は夢中になっていることを中断されるのを嫌がる、自分でスケジュールを決めるとその通りに実行しやすいため、この方法は効果を発揮しました!

子供の性格にもよるので、子供のやる気ポイントを見極めるのが大事かなと。

 

子供が「やりたくない」と言うときは

頭ごなしに「やりなさい」と言ったり、「それじゃあやらなくていいよ」と言うのではなく、まずは責任の話をしています。

今のところはほぼそれでちゃんとやってくれていますし、「自分は責任を持って仕事をやっているんだ」という意識が芽生えてきたようで、「責任」という言葉を発するようになりました。

 

第5週目の仕事内容

今回は変更なく、第4週目と同じ。

 

第5週目の実績

支給額260円(うち、先取貯金100円)
貯蓄220円

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募金について教えた

保育園で募金を集めていたので、募金について教えました。「世の中には困っている人がいるから、自分が持っているお金を、自分が辛くならない範囲であげるんだよ」といった内容です。息子は何となくだと思いますが、10円を募金していました。

これで、「短期の貯金」「募金」についても取り入れることができました。おこづかいプログラムには、他にも「必要なもののためのお金」や「長期の貯金」といったものがあるので、タイミングを見て要素を増やしていきます。

 

第6週目の仕事内容

この週も仕事内容は変わらず。安定してきました。

 

第6週目の実績

支給額220円(うち、先取貯金50円)
貯蓄470円

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前回、先取貯金を差し引いた残りの給料をお財布に入れていましたが、結局使わなかったので貯まっています♪

 

食器洗いが上達した

最初は水がそのへんに飛び散っていたり、時間がかかったりしましたが、食器洗いを1か月以上続け、ずいぶん上達しました。完全に任せていますが、問題ありません。

 

おこづかい関係の絵本を音読するように

以前は興味がなかった「おかねをかせぐ!」「おかねをつかう!」という絵本を、好んで自分で読んでいます。妹と絵本の読みあいをするときにも、その絵本を読んでいました(笑)

 

カブトムシのお世話は仕事?

息子が、カブトムシのお世話を仕事にしたいと言ってきましたが、却下しました。「なんで?」と聞かれ、「カブトムシは自分が好きで飼っているからそのお世話は仕事にはならないよ」と伝えたけど、まずかったなと反省しています。「自分じゃなくて、他の人の役に立って喜んでもらうことが仕事だよ」と言えばよかったなと。

「おこづかいプログラム」を続けていると、息子にいろんな変化が見えてくるし、いろんな障害も出てきますね!

「おこづかいプログラム」のことが書かれている、「子どもにおこづかいをあげよう」という本はこちら。

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まだまだ改良の余地ありですが、紹介youtube動画も作成しましたので、もしよろしければご視聴ください♪ 

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一般NISA・積立NISA・ジュニアNISAでお得に投資♪選び方

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この記事では、NISAについて簡単に説明しています!

3つのNISAを知って、活用しよう

NISAの基本情報

通常、株式や投資信託などの金融商品に投資をした場合、これらを売却して得た利益や受け取った配当に対して約20%の税金がかかります。
NISAは、毎年一定金額の範囲内で購入した金融商品から得られる利益(売却益&配当益)に対して税金がかからなくなる制度で、使わない手はないです。

①積立NISA

②(一般)NISA 

③ジュニアNISA

の3つがあり、それぞれ年間の投資限度枠・非課税期間が異なります。ジュニアNISAは未成年専用の口座になるので、まずは積立NISAと一般NISAから知ってみましょう。1人につき積立NISAか一般NISAのどちらかしか選べません

(一般)NISAとしているのは、公式にはNISAという名称ですが、わかりやすくするために一般NISAと呼ぶことがあるからです。

 

注意

国内上場株式の配当金、ETFREITの分配金は、証券会社を通じて受け取る場合のみ非課税となるので、必ず「株式数比例配分方式」を選択しましょう!

また、NISA口座内で収益分配金の再投資を行う場合、その分の非課税投資枠が必要になります。分配金は正確な金額を予想できないため、NISA口座は分配金再投資には向いていません

分配金を再投資したほうが利益は大きくなりますが、NISA口座(上記①~③全て)ではそれがやりにくいので、例えば高配当株の再投資を考えている人は普通の証券口座でやったほうがよさそうですね。

 

積立NISA

積み立てNISAは、毎年40万円の非課税投資枠が設定されており、金融商品からの配当や売買益が20年間非課税対象となります。2042年まで投資可能で、2042年に投資したものはそこから20年間非課税となります。

対象商品は、手数料が低水準、頻繁に分配金が支払われないなど、長期・積立・分散投資に適した公募株式投資信託と上場株式投資信託(ETF)に限定されており、投資初心者でも銘柄選定がしやすくなっています。

 

一般NISA 

非課税投資枠が毎年120万円と大きいですが、非課税対象期間は5年間と短くなります。2028年まで投資可能で、2028年に投資したものはそこから5年間非課税となります。

対象商品は、上場株式、株式投資信託、ETF(上場投資信託)、REIT不動産投資信託)など幅広いです。 

また、一般NISAは2024年に改正され新しい制度が始まります。

 

どっちがいい?

私は、投資信託の購入には、積み立てNISAを活用していますなぜなら、投資信託は長期投資を前提としているため、非課税期間が長いほうがいいからです

投資信託の記事はコチラ▼

素人ができる投資は何?⑦投資信託 - 投資/副業/節約情報for凡才素人

 

一方、5年以内に売却する予定で取引している個別株については、一般NISAを利用しています。※1人につき、積み立てNISAか一般NISAのどちらかしか利用できない為、夫のNISA口座を活用しています。

年間の非課税期間が満了したあとでも、NISA非課税投資枠で保有している金融商品を翌年のNISA非課税投資枠へ移すことで、再度5年間非課税で運用することが可能です(ロールオーバーと言います)。ですので、投資信託をある程度長期運用することも可能です。この際、利益が出ていて評価額が120万円を超えていても、全額翌年のNISA非課税投資枠へ移管できます。

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出典:スゴい!投資運用の商品探し

 

2019年以降に一般NISAで投資した分は本来なら制度終了に伴いロールオーバーできませんでしたが、2024年に制度が改正され新NISAが始まることになり、新NISAへのロールオーバーができるようです。

ただし、その際は「時価」でロールオーバーされることになる予定のようです。詳細はまだ決まっていません

投資信託に長期投資をすることを前提にした場合、ロールオーバーが「時価」なのか「取得価格」なのか、今後も一般NISA制度が改正されて期間が延長されるか、といった条件により、積立NISAか一般NISAどちらが良いのか変わってくるので、コレという答えはありません
ひとまず、投資資金が年間40万円程度なら積立NISA一択でよいかと。

積み立てNISA投資枠40万円はあなどれない

積み立てNISAは年間投資上限年40万円、つまり月3万円程度の積み立て投資ですが、トータルリターン5%で20年間運用したら、以下のような結果になります。 

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 出典:金融庁 資産運用シミュレーション

 

元本は720万円で、運用収益は513.1万円、トータル1233.1万円です。積み立ての力、恐るべしですね!

 

ジュニアNISA 

うちは子供がいるので、積み立てNISA以外にも、ジュニアNISAを活用しています。0歳の子供でも、証券口座を作れるんですよ!

こちらは2023年で終了する制度で、非課税投資枠は毎年80万円で、非課税期間は5年(20歳までロールオーバー可能)です

ジュニアNISAは元々、引き出すときに条件があったのですが、2024年以降は自由に引き出せるようになり、使い勝手がよくなりました

せっかく投資をするのでしたら、これらの制度を活用してみましょう👍

 

超お得なジュニアNISAのロールオーバー

2023年の制度終了時点で20歳になっていない人は、2024年以降の各年において非課税期間(5年間)の終了した金融商品を継続管理勘定に移管(ロールオーバー)することができます。

継続管理勘定では20歳になるまで(1月1日時点で20歳である年の前年12月31日まで) 、金融商品を非課税で保有し続けることができます

なお、ロールオーバー可能な金額に上限はなく時価が80万円を超過している場合も、そのすべてを継続管理勘定に移すことができます。
継続管理勘定では売却は可能ですが、新規の買付を行うことはできません。

つまり、2023年までに購入した金融商品は実質子供が20歳になるまで非課税で運用し続けられると言うこと!一般NISAと違って、2024年以降の投資可能枠を使ってロールオーバーするわけではないのでとてもお得♪

!注意!NISAで損をする場合

NISA口座のほかに、特定口座(一般的な証券口座)でも投資をしていて、その口座では100万円の利益が出ていて、NISA口座では100万円の損失が出ている場合、トータルでは利益0円ですが、合算することができません

結果として、特定口座のほうの利益100万円に課税されて、約20万円を払うことになってしまいます。

また、損失の繰り越しもできないため(通常は3年繰り越せる)、損をしたらそれっきりです。

NISA口座で運用するのは、低リスクの資産のほうがいいです。

 

NISA口座の開設方法 

NISA口座の開設の仕方は、普通の証券口座とほぼ変わらず、証券会社に必要書類を提出するだけです。インターネットで申し込み可能です。

口座開設は、SBI証券楽天証券がおすすめです。手数料が安い・取り扱い商品が多い・クレジットカード決済ができます。私はどちらも利用しています。

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学資保険は解約すべき?積立NISAなどで投資信託をしたほうがいいのか?

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学資保険は定期預金に預けておくよりいいよね。

でも、約20年くらいの長期間、資金が拘束される割には満期に返ってくるお金は多くないよ。

投資信託に投資しておいたほうがいいらしい

え!?返戻率122%でかなりいいじゃん、と思って学資保険を始めたけど、実際どうなの?シミュレーションしてみよう

私が加入している学資保険の情報

・2017年3月に契約(このあたりを境に、学資保険の返戻率は軒並み低下)
・21歳満期(満了2038年)
・払込期間10年
・年払い246,955円
・払い込み総額は2,469,550円
2034年から毎年4年間、75万円、合計300万円受け取れる
 (返戻率121.5%)

普通預金に預けたり、増えるかどうかわからない株式投資にあてるよりはいいと思って学資保険に加入しました。(当時は株式投資と仮想通貨くらいしか知らなかった)

解約返戻金は5年経過時点で128.32万円(契約時の試算額)。
支払額は1,234,775円なのでちょっと増えている。

この学資保険と、インデックス投資信託を比較してみます!

なぜインデックス投資

投資信託には以下の2種類があります。

①インデックスファンド 
日経平均株価やTOPIXといった指数に連動する成果を目指す。

②アクティブファンド
指数を上回る、または指数に捉われずにリターンの獲得を目指す。

長期投資では、①のほうが②よりも高い成果を上げています。
また、保有するのにかかるコストが①のほうが安いです。

インデックスファンドの平均利回りを知る

以下の表は、インデックスファンドが連動する株価指数の過去データをもとに、それぞれのアセットクラスファンドを20年間つみたてNISAで積立投資した場合、どれだけの平均利回り(1年あたりどれだけ増えたか)となったかを算出した結果です。

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出典:ちばぎんブログ

私はNISA枠はすでに投資しているので、税引き後平均利回りを参考値に使用することにしました。また、人口減少で衰退する可能性が高い日本より、米国・世界株式への投資を基本としていますが、
  ①米国株式はすでに高い割合で保有している
  ②長期で積み立てるなら、アメリカがどうなるかわからない
ということで、全世界株式の平均利回り約3%を使用してシミュレーションしていきます

リーマンショックも含まれていますが、利回り3%あるんですね!

最初からインデックス投資に資金を回していた場合

<シミュレーション条件>
・積立金額年246,955円=月額約2万円
・利回り3%
・運用期間10年
・その後11年は積立せずに保有し続けた場合

アセットマネジメントONE資産運用かんたんシミュレーションを利用しました!

①最初の10年の運用成果

初期投資0円、毎月の積立額2万円、利回り3%

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この時点でもうすぐ300万円に届きそうですね!

②その後(学資保険の払い込み10年が終わった後)子供が21歳になるまでの11年間投資信託保有し続けた場合

初期投資額279万(①の試算額)、毎月の積立0円、利回り3%、11年間

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最初からインデックス投資をしていた場合、学資保険よりも約90万円多くなるという結果に

学資保険を中途解約して投資信託に変えた場合

払込期間10年のうち5年払い込み終わっていますが、今から学資保険を投資信託に変えた場合はどうなるでしょう?

①毎月積立をする残り5年間の運用成果

初期投資額=5年経過時点の解約返戻金128.32万円、毎月の積立2万円、積立期間5年、利回り3%

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②その後、子供が21歳になるまでの11年間投資信託保有し続けた場合

初期投資額278万(①の試算額)、毎月の積立0円、利回り3%、11年間

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税引き後平均利回りを使用しているので、約20%の課税も考慮されています
最初から投資信託を始めていた場合とあまり変わらず、学資保険よりも約90万円多くなる結果に。

学資保険に対する、投資信託のデメリットは?

①本当に利回り3%で運用できるのかわからない

全世界を投資先とした場合、今後も世界の人口は増え、経済が発展していくことが予想されるため、おそらく大丈夫と思っています。もちろん、元本を割り込むリスクというのはゼロではありません

 

②満了時(2038年)に株価が好調かわからない

リーマンショックのような暴落が来て、一時的にでも株価が下がっている可能性はあります。しかし、うちの場合は2038年に必ずこの資金を現金化して大学学費に充てないといけないという家計状況にはならないと予想されるため、市場が回復するタイミングを待って現金化すればいいと思っています。過去の株価を見ると、市場は暴落しても10年くらいすれば回復する可能性が高いです。

ということで、うちは解約することに決定!解約して自分の特定口座(NISAじゃない通常の証券口座)で全世界株式のインデックス投資をします。

学資保険に加入したままでいい場合

投資信託の利回りよりも、学資保険の返戻率が高い

今回私がやってみたようなシミュレーションをしてみた結果、投資信託の利回りよりも返戻率が高くなるのであれば、そのままのほうがいいです。

 

②大学の教育資金を準備するためのお金と決まっている

約20年後に必ず引き出すことが決まっているのであれば、リスクを取らずに学資保険のままでもありかと思います。少なくとも、定期預金に預けるよりはいい返戻率だとは思いますので。

 

インデックス投資をよくわかっていない

よくわかっていないのに投資をするのはよくないです。理解していなければ、リスクに対する備えもできません。

 

現在は、軒並み学資保険の返戻率が低くなっているようなので、これから学資保険の加入を検討している人は、国債などとも比較してみるといいかもしれません。

【要注意】学資保険受け取り時の税金

学資保険を検討する際は、受け取り時にかかる税金のことも考慮しましょう!
(学資保険に限らず、終身保険など多額のお金を受け取るものは要注意)

 満期保険金の受け取り方による課税のされ方の違い

①一括で受け取る場合

税法上「一時所得」という扱いになり、支払保険料総額よりも50万円(特別控除額)を超えて増えていたら、税金がかかる可能性があります。また、仮に50万円を超えて一時所得が発生した場合でも、課税の対象になるのはその金額の1/2です。

 

②毎年祝い金を受け取る場合

例えば、私が加入している学資保険のように、大学に入ってから4年間、毎年75万円を受け取った場合、税法上は「雑所得」に分類されます。雑所得には一時所得のような特別控除額50万円がありません。

雑所得の計算式(学資保険)

学資年金の年額-{学資年金年額×(払込保険料総額÷総支給見込額)}

学資年金年額75万円、支払保険料総額2,469,550円、総支給見込額300万円の場合の雑所得は、75-{75×(247÷300)}=約13万円。これに課税されることになります。

でも、会社員の場合は給与所得と退職所得以外の所得の金額が20万円までは非課税となるので、これの他に所得がなければ非課税になります。

一方、自営業者にはこの非課税枠がないので、13万円全額に課税されることになります。

 

おわりに

今回、NISAを利用しない場合の利回りでシミュレーションしました。積み立てNISAを利用した場合はもっと利回りがよくなりますので、ぜひ学資保険を始める前、もしくは、始めた後でも検討してみてくださいね。

 

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家計簿の始め方から活用方法まで。初心者でもおすすめは、無料家計簿アプリ

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家計簿ってみんなどうやってつけてるんだろうね。

僕はつけてないよ。めんどくさい!

でも、資産形成の第1歩は家計簿からって言うよね。

私は社会人1年目の資産が少ない時から家計簿をしっかりつけてるよ。じゃないと、無駄な支出があるのかや、どれだけ投資に使っていいかわからないからね。資産が3千万円になったのも、家計簿のおかげ!

ということで、資産形成初心者向けに、おすすめの家計簿の付け方から、活用方法までを紹介します。

家計簿の種類

1.本屋などで家計簿帳を買ってきて手書きする

2. 家計簿アプリを使う

特にめんどくさがりには家計簿アプリを使う方法がおすすめ!私は元々手書きでしたが、レシートを無くしたり、書き忘れたり、計算がめんどくさかったりしました。なので、ここからは家計簿アプリについて紹介していくね♪

 

家計簿アプリのメリット

・会計後すぐに記帳できるので忘れにくい

・集計作業を自動でやってくれる

・繰り返し自動記帳機能がある

・クレジットカードや口座に連携して自動記帳してくれる

 

家計簿アプリのデメリット

・アプリのサービス提供が終了すると、新たなアプリを探さないといけなくなる

これ、一度経験しました。しかも産前産後にサービス終了が発覚して、私が他のアプリを探す時間がなく、夫が探してきたアプリ(Zaim)になりました。でも、めんどくさがりの夫でも家計簿アプリの設定はすぐできました。

 

・現金払いメインの場合は、手動記帳(またはレシート撮影記帳)が多くなる

とはいえ、家計簿帳に手書きするよりは手軽に記帳でき、分析もしやすいです。

 

おすすめの無料家計簿アプリ

Zaim

今まで家計簿の記帳で挫折した84%が「長く続けられる」と回答した高評価アプリ。1つのアカウントで夫婦や家族の収支を記録することで、家庭全体の管理ができる
医療費控除の対象を自動で抽出する無料機能や、個人に合わせた環境で最適な支出の割合を現実的なバランスで自動抽出する無料機能がある。

夫婦のお金を完全に一緒にして管理している人におすすめです。

家計簿アプリ Zaim:簡単・無料でできるお金の管理

 

マネーフォワードME

家計簿を自動で分析・グラフ化してくれるアプリで、複数口座を一元管理できるのが魅力。日々の支出が自動的に作成され、現金で使ったお金だけをレシートで読み込むことで手動入力。

マネーフォワード ME | スマホで簡単 家計簿アプリ

 

OsidOri(オシドリ

お金の管理や共有、貯金も夫婦で簡単にできる。自分のお金は専用ページで別に管理可能で、もちろん専用ページはパートナーから見えることはない

家計簿アプリには様々な種類があり、それぞれ機能や特徴が異なります。色々使ってみて、どれが自分に合っているかを比較検証したほうがいいと思います。

OsidOri(オシドリ)| 夫婦で家計簿・貯金アプリ

 

マネーフォワードを利用している人が多かったので、Zaimから乗り換えを検討しました!結果、基本的にできることは同じでも、Zaimは過去からの推移がグラフで見ることができるので、Zaimにとどまることに。マネーフォワードは過去の数字は1年分しか見れません。

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私が実際にしている家計簿管理

ポイントは基本的にキャッシュレス払い

なぜなら、クレジットカード連携をすることで、自動記帳してくれるから。クレジットカード払いかペイペイのカード払いを基本的に使っています。現金払いは、保育園の雑費や一部習い事費用くらい。

クレジットカード連携はしていますが、銀行口座連携はしていません。月に1回はログインしてパスワード忘れ防止のためと、なんとなく銀行口座までパスワードを入れて連携させるのは怖いということで連携せず。※各アプリ、セキュリティはちゃんとしているようです

 

初めて家計簿アプリを使うときの設定

・残高登録

現金、各銀行口座、楽天やメルカリなどのポイントや投資など、他に資産があれば項目を分けて残高登録。

 

・クレジットカード連携設定(銀行口座連携もしておくと楽)

初回のみ、ログインIDやパスワードを入力する必要がある。

 

銀行口座について

1. SBI銀行は手数料が0円

うちは給料入金用の大手銀行口座に加え、後からSBI銀行口座を追加しました。理由は、振込手数料が0円、ATM手数料も0円だから(※条件あり)。給料入金用口座もSBI銀行にまとめたいですが、手続きがめんどくさそうなのでそのままにし、SBI銀行の定額自動入金機能を利用して、毎月の給料分を振り替えています。

口座残高が30万円以上だと、振込手数料無料回数がアップしたりするので、それを狙って毎月の給料を振り替えています♪

 

2.ネットバンキングを使う

各銀行、ネットバンキング機能が利用可能かと思います。ネットバンキングなら口座残高を確認するためにわざわざATMや銀行窓口まで行かなくてすむため、家計簿管理にかかる時間が減ります。

 

3. 複数の銀行で口座を作りすぎない

多くの銀行に口座を作ると、それだけで管理に手間がかかるし、放置される口座が出てきたりします。多くても1人2口座までにまとめることをおすすめします。また、SBI銀行などでは用途別に口座を作成することができ、手軽に管理できるので、どうしても複数口座が必要な場合はそういうものを利用しましょう。

私は、親が作成した口座、大学や会社で作成する必要が出てきた口座などがあり、5つの銀行で口座を持っていましたが、3つは休眠口座になっていたので、全額預金を引き出し、まとめました。

・繰り返し自動記帳設定

連携していない毎月定額払いの費目・毎月振替の項目は、繰り返し自動記帳設定する。

うちの場合は、サッカーの月謝、家賃、定額積み立て投資、iDeCoなどです。


・費目設定

アプリで初期設定されているものから、自分の家計の実態に合わせて必要あれば変更する。


・予算設定

Zaimの「お金の便利帳」の中に支出バランス診断がある。収入や家族構成を入力すると自動で予算が出てくる。ただし、これはあくまでも目安で、お金を貯めて増やすことを考えると、予算額が大きすぎると感じました(うちの家計支出の2倍もありました)。予算は人によって異なり、これが正解!というのはないので、自分の目標貯蓄額から逆算したりしてみよう。

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初期設定が終わったら、あとは日々の記帳と、月1回の管理!

 

日々の家計簿記帳(隙間時間でやっていてほとんど手間なし)

1. 現金払い、メルカリやペイペイなどポイント払いをした時に手動記帳

連携されていないものは、支払いの都度、アプリで記帳する。Zaimはレシートを撮影することで自動記帳可能。

私はレシートを撮影するのがめんどうなので、お会計の時に総額を適当な費目に分類してさっと手入力しています。(スーパーで食費と雑費に使ったとしても、メインの食費のほうに全額入れる)


2. クレジットカード連携の費目分類に誤りがないかざっくりチェック

クレジットカード払いのものは、会計後に記帳しなくても自動記帳されますが、費目が間違っていることがあるのでチェックが必要。特に初めての購入先は費目が「その他」になっていることが多い。

POINT

・費目の分類はざっくりでOK!きっちり分類できていなくても、誤差の範囲。

・お店によってはクレジットカードへの反映が遅く、1か月後くらいに反映される時もある。こちらも誤差の範囲。

家計簿をつける1番の効果は、無駄な支出がないかを見える化できること。1円単位できっちり記帳する必要はありません。むしろ、手抜きがちょうどいいです。

毎月1回、給料日などにやること(20分程度)

1. 現金残高照合

実際の現金残高と家計簿の現金残高が一致しているか確認。実際に手元にある現金が家計簿よりも少ない=記帳漏れで使途不明金となっている。この金額があまりにも大きいようなら、家計簿の記帳の仕方を考え直したほうがいい

私は毎回しっかり記帳するので、現金不足があったらすべて夫の交際費で落とすことにしています(笑)そうすることで、夫の記帳忘れが激減しました。

 

2. 楽天ポイント獲得分記帳

楽天ポイントなど、ポイント還元で増えるものがあれば「臨時収入」として記帳。

そもそも物を買わないのでそんなに多くないですが、年に数回一気に物を買うときには結構な額が還元されます♪

 

3. 各銀行口座の入出金&家計簿と残高が一致するか確認

銀行口座連携をしていない場合、口座引き落とし分を手動記帳しないといけない(定額のものは毎月自動記帳設定済み)。例えば、水道代金や交通費。

その後、実際の銀行口座と家計簿の銀行口座の残高が一致しているかを確認。(銀行口座連携をしていれば不要)

家計簿記帳でやることはたったこれだけ!あとは、記帳した結果を見て家計改善に役立てましょう♪

 

家計改善の進め方

①固定費の見直し

 住居費(家賃、住宅ローン)
 光熱費(電気代、ガス代、水道代の基本料金部分)
 保険料(生命保険、学資保険、個人年金
 通信費(スマホ、インターネット)
 自動車関係費(車のローン、保険)
 サブスクリプション(動画配信、音楽)

これらの費用を多く払いすぎていないかチェック。

住居費、保険料、通信費の見直しについてはブログで紹介しています。

life-is-comedy.hatenablog.com

POINT

固定費は一度改善すると、後は何も意識しなくても、毎月自由に使えるお金が増えます!例えば、スマホ代が毎月8,000円かかっていたところ、格安SIMに変えて毎月1,000円で済むようになれば、毎月7,000円も自由に使えるお金が増えます。なので、まずはじめに取り組むべき支出の削減です。

変動費の見直し

食費や日用品費は、家族構成によって変動するため、自分の家族構成で平均額はどれくらいか調べ、変動費をかけすぎていないかチェック。(調べた平均額を予算に設定すると効果的)

 

③貯蓄額・貯蓄率を確認

目標貯蓄額を達成できているか確認。

また、「その月の貯蓄額÷1か月の収入」を計算して、貯蓄率を出しましょう。収入・年齢・独身か既婚か・子供の有無などによって適切な貯蓄率は変わりますが、だいたい30~40%は貯蓄できているといいですね。

家計簿をつけて固定費の削減を一度やった後は、ざっくり家計状況を把握するために利用しましょう。家計簿を正確につけることが目的ではないです。

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